Indirekte Amortisation mit der Säule 3a: Das müssen Sie wissen
Die indirekte Amortisation mit der Säule 3a ist eine gute Möglichkeit, eine Hypothek zu tilgen, ohne auf die private Vorsorge zu verzichten. Auf dieser Seite erfahren Sie alles, was Sie zu diesem Thema wissen müssen.
Indirekte Amortisation mit der Säule 3a: Wichtige Details
Die Vorbezüge von Altersguthaben im Rahmen der Wohneigentumsförderung (WEF) können nicht nur beim Kauf der eigenen vier Wände getätigt werden: Auch bei der Rückzahlung von Hypotheken kann das angesparte Guthaben vorzeitig ausgezahlt werden. Wenn Sie eine indirekte Amortisation mit der Säule 3a planen, sollten Sie wissen, dass ein Vorbezug angesparter Gelder alle fünf Jahre möglich ist. Dieses Kapital kann eingesetzt werden, um die Hypothek direkt zu amortisieren. Sie amortisieren zunächst indirekt, um anschliessend mit dem angesparten Kapital regelmässige direkte Amortisationen vorzunehmen.
Bei einer indirekten Amortisation mit der Säule 3a verlangt die Bank keine direkte Tilgung der Schulden. Stattdessen zahlen Sie auf ein Depot oder Konto ein. Manche Banken verlangen auch den Abschluss einer gemischten Lebensversicherung. Das auf diese Weise angesparte Kapital ist zu Gunsten des Kreditinstituts verpfändet und dient als zusätzliche Sicherheit. Das Geld wird spätestens zum Zeitpunkt der Pensionierung ausgezahlt und muss dann verwendet werden, um die Hypothek zurückzuzahlen. In der Regel sind indirekte Amortisationen mit der Säule 3a laufende Amortisationszahlungen, die im Hypothekenvertrag vereinbart wurden.
Indirekte Amortisation mit der Säule 3a: Vorteile und Nachteile
Die indirekte Amortisation mit der Säule 3a bietet gegenüber der direkten Amortisation eine Reihe von Vorteilen. So sind die Hypothekarzinsen vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Menschen, die sich ansonsten keine Altersvorsorge mit Hilfe der Säule 3a leisten könnten, profitieren ebenfalls von der Abzugsmöglichkeit. Ein weiteres Plus der indirekten Amortisation mit der Säule 3a ist, dass Sie in der Regel gute Zinskonditionen erhalten. Das Vorsorgekapital wird von den Kreditinstituten als zusätzliche Sicherheit betrachtet. Daher können Sie selbst bei hohen Hypotheken mit attraktiven Konditionen rechnen.
Natürlich gibt es bei der indirekten Amortisation mit der Säule 3a auch einige Nachteile. Die Zinsbelastung bleibt immer gleich hoch. Zudem bleibt die Hypothekarschuld immer gleich gross. Ein kleiner Minuspunkt ist auch, dass es abhängig von der gewählten Geldanlage zu Kursschwankungen kommen kann.
Wann macht die indirekte Amortisation keinen Sinn?
Wenn Sie aus steuerlichen Gründen ohnehin in die Säule 3a einzahlen, können Sie bei der indirekten Amortisation nur den Abzugsvorteil der etwas höheren Schuldzinsen in Anspruch nehmen. Ist dies der Fall, sollten Immobilienbesitzer eher direkt amortisieren, da sich eine indirekte Amortisation mit der Säule 3a kaum lohnt. Bei der Entscheidung für oder gegen eine indirekte Amortisation spielt im Übrigen auch das Anlageverhalten des Immobilienbesitzers eine Rolle.
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